Währungstransfer: Geldtransfers zwischen Deutschland, dem Vereinigten Königreich und Spanien

Warum Wechselkurse mehr Bedeutung haben, als Sie erwarten

Für Nichtansässige, deren Einkommen in Pfund Sterling, Euro (aus Deutschland, der Schweiz oder den Niederlanden) oder US-Dollar anfällt, beinhaltet jede Überweisung nach Spanien eine Währungsumrechnung. Die Kosten sind nicht nur die Überweisungsgebühr — es ist die Spanne zwischen dem Mittelkurs und dem Kurs, den die Bank oder der Anbieter Ihnen tatsächlich gewährt.

Betrachten Sie die Zahlen für einen GBP-Käufer, der eine Immobilie für € 600.000 erwirbt:

• Bei einem Mittelkurs von GBP/EUR 1,18 kostet der Kauf etwa £ 508.500
• Eine Bank, die eine Spanne von 2,5 % berechnet, bietet einen Kurs von etwa 1,15 — das erhöht die Kosten um £ 13.000
• Ein spezialisierter Anbieter mit einer Spanne von 0,5 % über dem Mittelkurs bietet einen Kurs nahe 1,17 — die Mehrkosten sinken auf rund £ 2.500

Der Unterschied: über £ 10.000 bei einer einzigen Überweisung. Das ist kein Rundungsfehler.

Wie Banken Währungsüberweisungen abwickeln

Große Geschäftsbanken — sowohl im Vereinigten Königreich als auch in Deutschland — wickeln internationale Überweisungen in der Regel auf zwei Arten ab:

• SWIFT-Überweisungen: Ihre Bank sendet Euro über das SWIFT-Netzwerk an das spanische Bankkonto des Empfängers. Kosten umfassen eine Sendegebühr (£ 15–£ 40 oder € 15–€ 40), eine Korrespondenzbankgebühr (variabel, oft versteckt) und die Wechselkursspanne. Gesamtkosten bei einer großen Überweisung: 2–3 % des überwiesenen Betrags
• SEPA-Überweisungen (innerhalb der Eurozone): Wenn Sie bereits Euro besitzen, sind SEPA-Überweisungen zwischen EU/EWR-Bankkonten in der Regel günstig oder kostenlos für Beträge unter € 50.000. Deutsche und niederländische Käufer mit Euro-Einkommen finden SEPA-Überweisungen möglicherweise als kostengünstigste Möglichkeit für kleinere, regelmäßige Zahlungen nach Spanien

Spezialisierte Währungsanbieter

Mehrere spezialisierte Anbieter konzentrieren sich auf Währungstransfers für Immobilienkäufer und im Ausland lebende Immobilieneigentümer. Sie bieten typischerweise:

• Wechselkursspannen von 0,3–1 % über dem Mittelkurs (im Vergleich zu 2–3 % bei Geschäftsbanken)
• Dedizierte Kundenbetreuer für große oder komplexe Überweisungen
• Termingeschäfte und Kursalarme
• Direkte Zahlung an spanische Treuhandkonten, Notare oder Rechtsanwälte

Diese Anbieter sind reguliert — Wise und Currencies Direct sind im Vereinigten Königreich von der FCA zugelassen; sie halten Kundengelder getrennt und sind keine Banken. Für Überweisungen über € 50.000 verlangen die meisten eine Identitäts- und Herkunftsnachweisprüfung.

Termingeschäfte: Ihren Kauf absichern

Beim Kauf einer Immobilie liegt typischerweise eine Lücke von zwei bis acht Wochen zwischen der Einigung auf einen Preis (häufig in Euro) und dem Abschluss beim Notar. In dieser Zeit können sich Wechselkurse erheblich bewegen.

Ein Termingeschäft (auch forward exchange contract genannt) sichert den heutigen Wechselkurs für eine Überweisung, die zu einem bestimmten zukünftigen Datum erfolgt. Sie wissen genau, was Ihre Mallorca-Immobilie in Pfund oder Ihrer Heimatwährung kosten wird.

So funktioniert es:

1. Sie einigen sich auf einen Preis von € 550.000 für eine Immobilie in Sóller
2. Sie wenden sich an einen spezialisierten Anbieter und vereinbaren ein Termingeschäft zur Umrechnung von £ 470.000 in € 550.000 in sechs Wochen zu einem festen Kurs
3. Sie zahlen eine Anzahlung (in der Regel 5–10 % des Vertragswertes)
4. Bei Abschluss zahlen Sie den Restbetrag an den Anbieter und erhalten € 550.000 zur Finanzierung des Kaufs

Die Kosten eines Termingeschäfts sind in einem etwas ungünstigeren Kurs als dem heutigen Kassakurs eingepreist (die Forward Points spiegeln die Zinsdifferenz zwischen den beiden Währungen wider). Für viele Käufer ist jedoch die Kostensicherheit mehr wert als der mögliche Vorteil einer Kursbewegung.

SWIFT-Codes spanischer Banken

Wenn Sie eine direkte Bank-zu-Bank-Auslandsüberweisung auf Ihr spanisches Konto vornehmen möchten, benötigen Sie den SWIFT/BIC-Code Ihrer spanischen Bank:

Ihre spanische IBAN (beginnend mit ES gefolgt von 22 Ziffern) und der BIC/SWIFT-Code Ihrer Bank sind alles, was eine sendende Bank benötigt, um eine Überweisung auf Ihr spanisches Konto weiterzuleiten.

Praktische Tipps für nichtansässige Immobilieneigentümer

1. Für einen Immobilienkauf: Nutzen Sie einen spezialisierten Anbieter (Lumon, Currencies Direct oder Moneycorp) mit einem Termingeschäft zur Kurssicherung. Überweisen Sie die Kaufmittel nicht über den Standard-Devisenservice Ihrer Geschäftsbank.
2. Für regelmäßige Jahreszahlungen (IBI, Steuer, Versicherung): Richten Sie einen Dauerauftrag mit Wise oder einem ähnlichen Anbieter ein. Komfort und Kurs sind für Beträge bis € 10.000 kaum zu übertreffen.
3. Kurse am Tag vergleichen: Auch spezialisierte Anbieter variieren. Holen Sie für jede Überweisung über € 10.000 Angebote von zwei oder drei Anbietern ein.
4. Einen Puffer in Spanien halten: Anstatt jedes Mal Geld zu überweisen, wenn eine Rechnung eintrifft, halten Sie einen Puffer von € 1.000–€ 2.000 auf Ihrem spanischen Konto und stocken Sie es vierteljährlich oder jährlich in einer größeren Überweisung auf — Sie zahlen die Spanne einmal statt mehrfach.